Suma ubezpieczenia to kluczowy element każdej polisy mieszkaniowej. Określa ona maksymalną kwotę, jaką ubezpieczyciel wypłaci w przypadku szkody. Jej prawidłowe ustalenie ma ogromne znaczenie. Jeśli suma będzie zbyt niska, odszkodowanie może nie pokryć kosztów odbudowy lub naprawy mieszkania. Z kolei zawyżona suma ubezpieczenia nie przyniesie dodatkowych korzyści, a jedynie podniesie wysokość składki.

Spis treści:

  • Dlaczego suma ubezpieczenia jest tak ważna?
  • Wartość odtworzeniowa czy wartość rzeczywista - różnice
  • Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie
  • Jak obliczyć sumę ubezpieczenia?

Dlaczego suma ubezpieczenia jest tak ważna?

Właściwie dobrana suma ubezpieczenia powinna odzwierciedlać rzeczywistą wartość nieruchomości i jej wyposażenia. Jeśli zostanie źle oszacowana, właściciel mieszkania narazi się na poważne problemy finansowe. Zwłaszcza w przypadku większej szkody, takiej jak pożar, zalanie czy kradzież.

Sumę ubezpieczenia powinieneś regularnie aktualizować. Dzięki temu zapewnisz sobie pełną ochronę. Raz na 2-3 lata sprawdź, czy suma ubezpieczenia nadal odpowiada rzeczywistej wartości mieszkania - mówi Karolina Dziurka, ekspert porównywarki ubezpieczeń Mubi.

Zwiększ sumę ubezpieczenia, jeśli:

  • przeprowadziłeś generalny remont,
  • wartość nieruchomości wzrosła z powodu inflacji lub zmian rynkowych,
  • kupiłeś nowe, drogie sprzęty lub meble.

Więcej na temat ubezpieczenia mieszkania przeczytasz na https://mubi.pl/ubezpieczenie-mieszkania/

Wartość odtworzeniowa czy wartość rzeczywista - różnice

Podczas wyboru sumy ubezpieczenia mieszkania kluczowe jest określenie, czy polisa ma obejmować wartość odtworzeniową, czy wartość rzeczywistą nieruchomości i jej wyposażenia. Decyzja ta ma duży wpływ na wysokość składki oraz wysokość ewentualnego odszkodowania.

Wartość odtworzeniowa pozwala pokryć koszty naprawy lub zakupu uszkodzonego mienia. Zapewnia odszkodowanie, które obejmuje koszty odbudowy, remontu lub zakupu nowych rzeczy o podobnych parametrach. Nie uwzględnia amortyzacji (zużycia nieruchomości lub przedmiotów) i pozwala przywrócić mieszkanie lub jego wyposażenie do stanu sprzed szkody.

Przykład

Jeśli Twój telewizor został zniszczony, ubezpieczyciel wypłaci Ci świadczenie, które będziesz mógł przeznaczyć nazakup nowego sprzętu o podobnych parametrach, niezależnie od tego, ile lat miał poprzedni telewizor.

Wartość rzeczywista gwarantuje odszkodowanie pomniejszone o amortyzację (stopień zużycia nieruchomości lub mienia). Wówczas wypłacona kwota może być znacznie niższa niż koszt zakupu nowych rzeczy. Tak samo jak składka za ubezpieczenie w porównaniu do wartości odtworzeniowej.

Przykład

Jeśli Twój 5-letni telewizor został uszkodzony, ubezpieczyciel weźmie pod uwagę jego zużycie i wypłaci np. 50% jego pierwotnej wartości.

Niedoubezpieczenie i nadubezpieczenie

Niedoubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest niższa niż rzeczywista wartość ubezpieczonego mienia. Oznacza to, że w przypadku szkody towarzystwo nie pokryje pełnych kosztów odszkodowania.

Przykład
Jeśli nieruchomość jest warta 500 000 zł, ale suma ubezpieczenia wynosi tylko 300 000 zł, to w przypadku szkody całkowitej właściciel otrzyma maksymalnie 300 000 zł, co nie wystarczy na pełne pokrycie strat.

Nadubezpieczenie to sytuacja, w której suma ubezpieczenia jest wyższaniż rzeczywista wartość mienia. Wydaje się to korzystne, ale w praktyce nie przynosi pożytku ubezpieczonemu.

Przykład
Jeśli rzeczywista wartość mieszkania to 700 000 zł, ale suma ubezpieczenia wynosi 900 000 zł, to w razie szkody całkowitej ubezpieczyciel i tak wypłaci maksymalnie 700 000 zł.

W takiej sytuacji ubezpieczony zapłaci wyższą składkę, ale nie uzyska wyższego odszkodowania, ponieważ ubezpieczyciel wypłaci mu świadczenie w wysokości odpowiadającej rzeczywistej wartości mienia.

Jak obliczyć sumę ubezpieczenia?

Podczas wyliczania sumy ubezpieczenia uwzględnij wartość tych elementów, które obejmujesz ochroną. Wycena domu jednorodzinnego i mieszkania wygląda trochę inaczej. W przypadku ubezpieczenia murów i stałych elementów uwzględnij ściany, dach, fundamenty, elewację, instalację elektryczną wodno-kanalizacyjną, grzewczą i stałe elementy wykończenia, np. podłogi, glazurę czy zabudowę kuchenną. Wartość nieruchomości określ na podstawie jej powierzchni, standardu, lokalizacji czy rodzaju budownictwa.

W przypadku ruchomości domowych, czyli wyposażenia, wyceńmeble, sprzęt RTV i AGD, urządzenia kuchenne i elektronikę. Możesz to zrobić na podstawie faktur i paragonów zakupu. W przypadku cennych przedmiotów skorzystaj z pomocy rzeczoznawcy.

CZY WIESZ, ŻE...

Jeśli skorzystasz z kalkulatora ubezpieczenia nieruchomości, dostępnego na stronach niektórych towarzystw, system sam wyceni za Ciebie wartość mieszkania, z uwzględnieniem rodzaju nieruchomości, metrażu czy lokalizacji. Często kwoty te są jednak zaniżone.